在商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中曾經(jīng)占據(jù)主導(dǎo)地位的大部分返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品在2007年1月1日后停止銷售。然而“有病治病，無(wú)病返本”的賣點(diǎn)早已深入人心，返還型健康險(xiǎn)的市場(chǎng)地位難以撼動(dòng)。為此，當(dāng)原有的可單獨(dú)投保返還型產(chǎn)品全面停售之后，在保監(jiān)會(huì)的同意下，以信誠(chéng)人壽為代表的各大保險(xiǎn)公司又隨即推出了具有返還功能的新型健康險(xiǎn)組合“套餐”。

　　對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，具有返還功能的新型健康險(xiǎn)組合與消費(fèi)型健康險(xiǎn)到底該如何選擇呢？其實(shí)每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有其獨(dú)特的屬性和作用。無(wú)論消費(fèi)者要選擇哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)行綜合的考量與判斷。

　　經(jīng)過測(cè)算，投保人如投保消費(fèi)型產(chǎn)品，一直保障到64歲，累計(jì)的保費(fèi)大概需要13萬(wàn)元；而若投保返還型重疾險(xiǎn)，因?yàn)?0歲時(shí)投保，所以20年的繳費(fèi)期都同樣按照30歲時(shí)的費(fèi)率計(jì)算， 3500元×20年=7萬(wàn)元。從長(zhǎng)期的保障來(lái)看，具有返還功能的產(chǎn)品總保費(fèi)其實(shí)比消費(fèi)型產(chǎn)品更劃算。而且更重要的是，返還型的保費(fèi)在無(wú)理賠發(fā)生的情況下還可以在滿期后全數(shù)返還給消費(fèi)者，就像是一筆價(jià)值翻倍的財(cái)富。

　　目前市場(chǎng)，具有返還功能的新型健康險(xiǎn)組合產(chǎn)品主要是針對(duì)重大疾病的保障需求而推出，其原因來(lái)自三方面：

　　1.重大疾病對(duì)生命威脅大，最受消費(fèi)者重視。因?yàn)橛袛?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每10例死亡中即有1人以上是因?yàn)榘┌Y等重大疾病而身故。

　　2.重大疾病治療費(fèi)用高昂，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響較大。據(jù)測(cè)算，目前常見的重大疾病治療，有社保者需要10萬(wàn)~20萬(wàn)元，無(wú)社保者需要20萬(wàn)~30萬(wàn)元；

　　3.重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)較高，返還較豐厚。

　　基于這三方面的原因，具有重大疾病保障利益的新型健康險(xiǎn)組合產(chǎn)品自然成為了市場(chǎng)需求的焦點(diǎn)。然而，對(duì)于大部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，重大疾病保險(xiǎn)定位還是略嫌寬泛。目前市面上的重疾險(xiǎn)保障病種從7種到40種不等，其中根據(jù)《重大疾病保險(xiǎn)的重大疾病定義使用規(guī)定》，各種重疾險(xiǎn)都必須包括了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)6種疾病。保障范圍越大，病種越多，必然也就決定了保費(fèi)成本上升。

　　事實(shí)上，有些疾病可能發(fā)病率非常低，以“重癥肌無(wú)力”為例，其發(fā)病率約為十萬(wàn)分之一，也就是10萬(wàn)人口中只有1人會(huì)罹患此病。因此，一味地追求保障病種多的產(chǎn)品并不一定是最實(shí)惠的選擇。