我們平時消費時能夠分期付款的商品不是很多，而巴西卻不同。巴西信貸消費的商品非常普遍，家用電器、摩托車等耐用消費品可以信貸消費，背包、手袋等一般日用品也可以信貸消費。

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消費信貸是指銀行或非銀行金融機構(gòu)采取信用放款或抵押放款的方式，向消費品交易的雙方提供貸款，以解決消費者延期支付給交易雙方帶來的資金困難。按照交易商品或服務(wù)的不同可分為汽車信貸、住宅信貸、教育和學(xué)資信貸、小額生活信貸、度假旅行信貸等。

　　消費信貸這個概念，在巴西很普及，而5年前中國的消費信貸只有172億元，到2005年年底達到兩萬億元，增長速度較快。即使這樣，消費貸款在中國所有銀行信貸總量里，只有百分之十點幾，而巴西銀行信貸量已經(jīng)超過批發(fā)銀行的數(shù)量。消費信貸需要銀行提供各種各樣的零售銀行的服務(wù)，比如按揭買房、按揭買車，以后還可以發(fā)展到按揭旅游、按揭助學(xué)，甚至納稅也可以按揭等等。這些需要銀行創(chuàng)新服務(wù)和相關(guān)的制度做保障。

消費觀念是前提

　　據(jù)有關(guān)資料顯示，目前世界平均消費率為78％一79％，巴西消費率為78.9％，中等發(fā)達國家均在65％左右。與之相比較，中國消費率明顯偏低。降低金融風(fēng)險，增加購買力，提升消費結(jié)構(gòu)的信貸消費已成為促進中國經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇。

　　中國人喜歡存錢是地球人都知道的事。一段時間內(nèi)，居民儲蓄存款余額就如芝麻開花節(jié)節(jié)高升。縱使政府部門和各個商家使出萬般手段，也扭轉(zhuǎn)不了這股上升趨勢。

　　巴西人無論男女老少，基本上都是月光一族，掙多少花多少。即使大學(xué)教授，其存款的數(shù)額也是驚人的少！對他們而言，掙錢的主要目的是為了還透支的債。這種心態(tài)在下層民眾之中表現(xiàn)得尤為明顯。

　　在巴西，大多餐廳的小工都是每周開一次工資，一個月開4次。原因很簡單：如果每月開一次工資，工人們會在拿到錢之后的兩天之內(nèi)迅速把錢花光，然后整整一個月沒錢花，每天不是怠工就是琢磨著怎么從餐廳偷點東西拿回家去吃。

　　同樣都喜歡喝酒，巴西人往往會選擇在酒吧喝酒，那里的價格可是超市價格的5至6倍；而大部分中國人還是老老實實地在家就著花生米喝兩杯。巴西人都很浪漫，男人往往愛往家里買價格貴得驚人的鮮花送給妻子，而中國人的媳婦們恐怕都沒有經(jīng)常得到鮮花的幸運了。

完善信用制度是關(guān)鍵

　　消費信貸是商家實施的一種促銷手段，促進消費的同時，又可擴大內(nèi)需，不管對商家還是對消費者都是好事。可是為什么巴西的消費信貸做得那么好，而我們卻好像總欠缺點什么？也許這并不僅僅是消費觀念的問題。

　　中國沒有建立消費者資信制度也是一個因素。我們的信用制度才剛剛起步，還不夠完善，擁有信用數(shù)據(jù)的幾大國有銀行不愿意與其他機構(gòu)分享數(shù)據(jù)，民營企業(yè)或機構(gòu)沒有能力、財力或權(quán)力建立中央信用數(shù)據(jù)庫。有財力、權(quán)力建立中央信用數(shù)據(jù)庫的政府部門認為自己沒有責(zé)任或能力建立中央信用數(shù)據(jù)庫。我們平時在商場里就體會到能夠分期付款的商品不是很多，而巴西卻不同。巴西信貸消費的商品非常普遍，家用電器、摩托車等耐用消費品可以信貸消費，背包、手袋等一般日用品也可以信貸消費。

　　巴西的信貸消費不必辦理任何手續(xù)，只需刷信用卡就行（以后會按期自動在信用卡帳單上顯示應(yīng)付金額）。巴西的銀行業(yè)務(wù)自動化、網(wǎng)絡(luò)化的實施程度，尤其是信用卡支付制度比中國發(fā)達得多，其核心的目的就是為了使個人對銀行的借貸更加方便。在巴西，任何信貸行只要進入金融體系，就有緊密的跟蹤統(tǒng)計，對消費貸款有專門的檢查。商家不必為消費者的信用擔(dān)心，因為信用卡已反映了消費者的信用狀況。

　　然而在中國，人們在辦理相關(guān)信用卡時會遇到一道又一道的門檻，原因是沒有個人基本賬戶，所以銀行無法了解消費者的信用好壞。在這種情況下，持卡人一旦出現(xiàn)無法支付借款的情況，銀行將出現(xiàn)信用風(fēng)險。而銀行向每個賴賬者追索債務(wù)的工作非常繁瑣。所以在辦理信用卡時銀行會抬高門檻，比如要你出示工資證明或房產(chǎn)證、車本之類能證明你資產(chǎn)方面的東西。

　　能夠符合中國辦理信用卡條件的多為一些有固定收入的人，他們使用信用卡多是在旅游、教育、娛樂一些“選擇性支出”的消費。但是更多想在衣食住行等“必要性支出”方面進行消費的人，卻由于沒有固定收入或沒有當(dāng)?shù)貞艨诙�辦理不了信用卡。

　　這又和巴西是完全不同。在巴西，幾乎每個成人手中都有不止一張的信用卡。巴西人使用消費信貸是為了縮小有錢人和窮人在消費能力上的差異，讓更多的人能夠買到他需要的東西。這樣的好處就是促進了消費，拉動了內(nèi)需，提供了更多的就業(yè)崗位，緩解了就業(yè)壓力。從而使窮人有地方賺錢也有積極性去賺錢，為了更好地消費。相比之下，中國就做得欠妥一點，有時會拉大貧富間消費的差距，使我們的救濟和福利不能均衡到每個人身上。

社會保障體系是基礎(chǔ)

　　沒有完善的社會保障制度也是一個制約消費信貸的因素。應(yīng)說明的是，巴西的消費是以完善的社會保障體系為基礎(chǔ)的，而中國不是。在中國，許多公民要留足后備基金，要應(yīng)對多種不確定性。據(jù)統(tǒng)計，中國目前享受養(yǎng)老金和醫(yī)療保險待遇的人有1.5億， 僅占總?cè)丝诘?2％。也就是說，中國目前有88％的人要為自己的健康與安全負責(zé)。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，居民的就業(yè)形勢也出現(xiàn)了許多不明朗的因素。如果無法對居民提供更強有力的生活保障和社會保障，消費信貸推廣的空間將是十分有限的。目前，中國尚無統(tǒng)一的養(yǎng)老、疾病、失業(yè)等社會保障制度，已頒布的一些規(guī)定因其立法層次低而不具權(quán)威性，這極大地阻礙了消費信貸的推進。

　　然而，這種現(xiàn)象也不能完全怪罪于銀行，其采取一些規(guī)避風(fēng)險的手段也是有道理的。目前，中國尚缺乏巴西那種良好的信用環(huán)境、借貸雙方高度透明的對稱信息以及強有力的外部監(jiān)管和法律約束的條件，因按揭客戶和開發(fā)商的誠信和能力因素所誘發(fā)的信用風(fēng)險，往往令貸款銀行防不勝防。

　　“人往高處走，水往低處流”，犯罪也是如此。全國人大常委會法制工作委員會刑法室主任郎勝說，新的犯罪一方面往利潤高的地方發(fā)展，一方面又會往管理薄弱的地方走。為什么犯罪分子狂喊著“到中國刷卡去”，就是因為他們認為中國有機可乘。還有國人的消費信貸的道德觀念也不成熟，很多人對信用很不在乎，覺得在信用上有瑕疵不是件起眼的事，大不了拿現(xiàn)金消費。而在巴西人眼中信用非常重要，他們的公民一生都要和信用打交道，他們盡可能地維護著自己的信用。如果你有過不良的信用記錄，比如欠款不還、開空頭支票、詐騙等，在你申請貸款、上保險和求職時將比“清白人”麻煩得多，甚至寸步難行；如果你信用良好，則在各方面都對你大開綠燈。

　　當(dāng)然任何事物都有它的兩面性，我們也不能只看到巴西消費信貸的優(yōu)點。1999年，為了提高投資人信心，巴西央行在實施REAL自由浮動初期采用通貨緊縮貨幣政策，一度將年利率提高到45%，正是由于它的借貸消費十分普遍，高利率大大降低人民購買力，工商活動停滯，失業(yè)率節(jié)節(jié)高升。巴西央行最后在幣值逐漸回穩(wěn)之機不得不出臺了相應(yīng)的措施，將利率迅速地逐次降到21%。

　　中國的消費信貸起步比較晚，巴西的消費信貸已非常普遍，消費信貸的每一過程、環(huán)節(jié)，消費信貸的廣告、合同的訂立、合同的內(nèi)容、合同的履行、違約及責(zé)任處理，都有相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范。此外，還有政府的控制。借鑒巴西發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗，中國應(yīng)當(dāng)建立、健全有關(guān)法律法規(guī)，推進配套改革，營造有利于消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的良好的法制環(huán)境。應(yīng)當(dāng)盡快制定消費信貸法，建立和完善個人信用法律制度，完善消費信貸擔(dān)保制度，完善社會保障制度等。讓人們在申請消費信貸時不會有后顧之憂，使中國的消費信貸能在一個高的層次上有一個健康、穩(wěn)定、高速的發(fā)展。