近日，一隊(duì)由一輛價(jià)值530萬(wàn)的法拉利及10輛瑪莎拉蒂組成的豪車(chē)車(chē)隊(duì)，由川藏線(xiàn)進(jìn)藏，最終6輛車(chē)受損，引起了不少網(wǎng)友的關(guān)注。雖然這些受損車(chē)輛的最后通過(guò)保險(xiǎn)公司得到了一些保險(xiǎn)賠付，但是，高檔車(chē)在投保和出險(xiǎn)時(shí)都會(huì)遇到不小的尷尬。高端車(chē)車(chē)險(xiǎn)雖然保費(fèi)可觀，但一旦出事，保險(xiǎn)賠付的數(shù)額也是巨大的。

　　高檔車(chē)遭遇投保難

　　高檔車(chē)投保難事出有因。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前大部分保險(xiǎn)公司對(duì)高檔車(chē)業(yè)務(wù)，尤其是跑車(chē)都不感興趣。某大型財(cái)險(xiǎn)電話(huà)銷(xiāo)售人員明確告訴記者，“我們不承保類(lèi)似蘭博基尼這樣的跑車(chē)，相信其他保險(xiǎn)公司也很少會(huì)承保這類(lèi)車(chē)輛。”大型財(cái)險(xiǎn)公司遇到豪車(chē)都犯愁，而中小型財(cái)險(xiǎn)公司又將如何應(yīng)對(duì)這類(lèi)車(chē)險(xiǎn)呢?青島某中型財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品經(jīng)理王經(jīng)理對(duì)記者表示：“目前就是大公司對(duì)于高檔車(chē)的業(yè)務(wù)量都很少，我們這種中小型的就更不愿涉及。險(xiǎn)企一般很少承保蘭博基尼這種檔次的高端車(chē)輛。”

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，高檔車(chē)投保難有三大原因：首先，由于車(chē)輛價(jià)值高，配件價(jià)格及維修費(fèi)用相當(dāng)昂貴，大部分保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，不愿承保這類(lèi)車(chē)輛。其次，高檔車(chē)客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的要求非常高，需要高素質(zhì)的服務(wù)人員，且要有專(zhuān)用的服務(wù)流程，這也間接限制了部分保險(xiǎn)公司介入此類(lèi)業(yè)務(wù)。此外，往年的數(shù)據(jù)參考性不強(qiáng)，高檔車(chē)的保費(fèi)計(jì)算十分困難。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)公司要么通過(guò)非常高的保費(fèi)變相拒保，要么通過(guò)較低的保費(fèi)大量承保，但后者往往無(wú)法提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，甚至連理賠都得不到保證。

　　風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題讓中小險(xiǎn)企望而卻步

　　交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額分別為：死亡傷殘限額11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失2000元，一旦遭遇稍大的保險(xiǎn)事故，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額明顯不足，因此商業(yè)車(chē)險(xiǎn)依然是不少高價(jià)豪車(chē)的首選。

　　但是，一輛價(jià)值百萬(wàn)元以上的豪車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)不過(guò)幾萬(wàn)元，但如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往得承擔(dān)十幾萬(wàn)元至幾十萬(wàn)元的高昂費(fèi)用。面對(duì)這樣“賺的還沒(méi)有賠的多”的客戶(hù)，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)選擇拒保，還有個(gè)別保險(xiǎn)公司會(huì)采取上浮保費(fèi)對(duì)策。

　　“豪車(chē)風(fēng)險(xiǎn)太高，出一次小事故往往保費(fèi)不抵維修費(fèi)，所以保險(xiǎn)公司對(duì)豪車(chē)投保比較謹(jǐn)慎。互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)對(duì)于豪車(chē)投保則直接拒保，一般情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)豪車(chē)都是一對(duì)一的，一車(chē)一議。”王經(jīng)理告訴記者。保險(xiǎn)公司遵循的是大數(shù)法則，即上保險(xiǎn)的人多了，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)就小了。如果豪華車(chē)廠商能夠和一些保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，此類(lèi)車(chē)型都在一家公司承保，就可以很好地轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在維修服務(wù)上也能更好地合作。

　　面對(duì)市場(chǎng)，險(xiǎn)企“欲拒還迎”

　　在國(guó)內(nèi)特殊型號(hào)車(chē)輛數(shù)量較少，零部件需要進(jìn)口，修理成本無(wú)法精確計(jì)算，這樣的車(chē)輛保險(xiǎn)公司通常會(huì)推諉承保或直接拒保。此外，一些新奇車(chē)輛由于保險(xiǎn)公司沒(méi)有很多理賠數(shù)據(jù)的積累 ，難以確定風(fēng)險(xiǎn)，通常也會(huì)被拒保。保險(xiǎn)公司如此推諉甚至拒保，令眾多車(chē)主顯得很無(wú)奈，認(rèn)為保險(xiǎn)公司并沒(méi)有真正為車(chē)主著想，而只是降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

　　面對(duì)高檔車(chē)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)公司有著復(fù)雜的心理，一方面高檔車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高吸引人，怕丟失市場(chǎng)，另一方面風(fēng)險(xiǎn)高，賠付多。也有少部分保險(xiǎn)公司看好這一市場(chǎng)的潛力，力圖通過(guò)科學(xué)、合理的高檔車(chē)定價(jià)體系，對(duì)高檔車(chē)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)承保，使后者既能得到一定的保費(fèi)優(yōu)惠，又能獲得良好的服務(wù)。建立了一套科學(xué)的高檔車(chē)定價(jià)模型，通過(guò)對(duì)客戶(hù)定位、車(chē)輛類(lèi)型、駕車(chē)人的違章記錄、理賠記錄進(jìn)行全面分析后計(jì)算費(fèi)率，有效控制高檔車(chē)的承保風(fēng)險(xiǎn)。

　　記者采訪了解到，豪車(chē)一般在從未有出險(xiǎn)記錄的時(shí)候，保險(xiǎn)公司才愿意承保，比如一些很少真正上路的豪車(chē)。一旦一年中出現(xiàn)一次中型事故，許多保險(xiǎn)公司直接將其列入黑名單，或者直接拒絕，或者以漲保費(fèi)的形式婉拒。

　　業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專(zhuān)家表示：“現(xiàn)在豪車(chē)投保和一般車(chē)輛沒(méi)有本質(zhì)差別，保障內(nèi)容也沒(méi)有本質(zhì)差別。豪車(chē)?yán)碣r成本確實(shí)高，但保險(xiǎn)公司一旦承保，就不應(yīng)該在理賠的時(shí)候借故推托。核心的問(wèn)題是現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率模型對(duì)個(gè)別豪車(chē)定價(jià)不合理，無(wú)法反映風(fēng)控的真實(shí)成本。”