隨著氣溫逐漸下降，除了雨雪等異常天氣頻發(fā)，令車主行車更加小心謹(jǐn)慎之外，車主在保養(yǎng)愛車的時候也可能面臨更多“意外”事件。日前，北京的一位女車主就遭遇到了一樁煩心事，因為天氣冷，老鼠鉆到了汽車的發(fā)動機(jī)艙里躲避，結(jié)果造成發(fā)動機(jī)損傷，修車就花逾七萬元。而更令這位車主煩心的是，保險公司方面卻拒絕賠付這筆維修費用。
昨日，記者就此問題采訪了廣州市的多家保險公司，對方工作人員均表示，老鼠等小動物鉆入車內(nèi)造成車輛損壞，并不在車險條款的賠償范圍之內(nèi)。
在采訪中，不少車主對此表示了不解，自己投保的是“全險”，不是什么意外事故都應(yīng)該在賠償范圍之內(nèi)嗎？對此，保險專家表示，“全險”并非“全賠”，哪些事故可以賠付，在車險條款中都有列明。
1 一只老鼠引發(fā)車險官司
據(jù)媒體報道，遭遇這件倒霉事的是北京一位姓朱的女士。“事情發(fā)生在今年7月份，當(dāng)時我丈夫開車去旅游，在駕駛汽車過程中，發(fā)現(xiàn)車輛出現(xiàn)故障，于是給4S店打電話，大慶市4S店來人把車拖過去了。”朱女士介紹說，經(jīng)4S店技師檢查發(fā)現(xiàn)，有一只老鼠進(jìn)入發(fā)動機(jī)艙，被發(fā)動機(jī)皮帶壓住，導(dǎo)致皮帶脫落，造成水泵不工作，冷卻液不能正常運轉(zhuǎn)，失去散熱功能，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)溫度過高，發(fā)動機(jī)嚴(yán)重變形，無法正常運轉(zhuǎn)。
4S店告訴朱女士，發(fā)動機(jī)已無修理價值，需要更換。朱女士為此花了71405元，還支付給救援人員300元的施救費。修理后，朱女士向保險公司申請理賠，但保險公司卻向朱女士出具了拒賠通知書。日前，與保險公司協(xié)商無果的朱女士將該保險公司訴至法院，要求保險公司承擔(dān)保險賠償責(zé)任7萬余元。但保險公司稱，一方面事后調(diào)查根本無法確定事故是否由老鼠引發(fā)，另一方面，這起事故并不在車險的保障范圍之內(nèi)，因此拒絕賠償。目前，法院對該案并未進(jìn)行宣判。
2 廣州各保險公司也拒賠
隨著天氣變冷，不少小動物喜歡鉆入車輛底部靠近排氣管或發(fā)動機(jī)的部位取暖。而據(jù)車輛修理廠的工作人員介紹，出于發(fā)動機(jī)的散熱需求，一般車輛發(fā)動機(jī)艙底部是無法完全密封的，所以老鼠等小動物進(jìn)入發(fā)動機(jī)艙的事件并非鮮見。此前，廣東也有車主曾遭遇“鼠災(zāi)”，導(dǎo)致車輛發(fā)動機(jī)幾乎報廢。
記者昨日在某廣東車主論壇上就發(fā)現(xiàn)不少車主的求助帖。“以前朋友的車?yán)镞M(jìn)了一只小貓，早上啟動小貓被風(fēng)扇皮帶打死了，皮帶也斷了，還非常難清理內(nèi)部的血跡。”廣州車主“sw456”在論壇上發(fā)帖稱，不久之前他自己也遇到了同樣的情況，所幸的是及時發(fā)現(xiàn)讓小貓跑掉了。而聽說了此事的車主馮先生昨日也表示，自己就曾在發(fā)動機(jī)上發(fā)現(xiàn)老鼠屎，只是沒有造成損失，“如果保險公司不賠，風(fēng)險豈不是自己全部承擔(dān)？”
對此，記者昨日咨詢了廣州多家保險公司，對方均表示老鼠等小動物鉆入車內(nèi)造成的車輛損失，都不在車險條款保障范圍內(nèi)，不能獲得賠償。“車險條款是一個列明合同，能賠付什么、不能賠付什么，都在合同中列明了。例如，車損險只能賠付的問題因碰撞情狀、墜落、火災(zāi)、爆炸等等產(chǎn)生的車輛損失。”多年從事車險理賠服務(wù)的張先生告訴記者，因老鼠跑進(jìn)發(fā)動機(jī)艙導(dǎo)致?lián)p壞這一條，并沒有被列入條款，所以也就不在賠償范圍之內(nèi)了。
3 車輛“全險”不“全保”
聽說了朱女士遭拒賠的案例，不少車主也表示，自己為車輛投保的都是“全險”，怎么還會遭遇拒賠？“按我自己理解，‘全險’應(yīng)該就是買了之后全都可以賠。”已經(jīng)有多年駕齡的黃女士對記者表示，而在記者采訪中，有如此觀點的車主并不在少數(shù)，這些車主中絕大部分是通過4S店或其他代理渠道投保的車險。
“很多車主投保后，都不是自己簽收的保險單，而是通過代理人來簽收的，即使拿到車險合同，幾乎車主都不會看自己的合同，合同條款怎么規(guī)定的當(dāng)然不知道了。”保險業(yè)內(nèi)人士對記者解釋稱，在車險產(chǎn)品中并沒有“全險”這個險種，所謂“全險”或“全保”只是銷售人員為了簡單，將大部分會投保的車險產(chǎn)品組合在一起，就稱為“全險”。“就算是‘全險’，包括的內(nèi)容也可能不一樣，多一個附加險，少一個附加險都可能對保障產(chǎn)生影響。”
例如，除必須強制投保的交強險之外，主要的商業(yè)車險產(chǎn)品有車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、車身劃痕險、車上人員座位險、車身劃痕險、車上玻璃單獨破碎險，以及上述險種的附加不計免賠保險。
“當(dāng)然，車險投保是否全面，不只是投保的險種是否足夠，還要看投保的額度是否足夠。”上述人士表示，例如，在廣州這些城市，第三者責(zé)任險的額度一般都要買到50萬元才足夠。“如果發(fā)生涉及人傷的交通事故，只有一二十萬是肯定不夠的。”
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車損險保障范圍
鼠患造成的車損不在賠償范圍之內(nèi)，那么車損險到底頭能保什么呢？
1.碰撞、傾覆；2.火災(zāi)、爆炸；3.外界物體倒塌、空中物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落；4.受保險車輛所載貨物、車上人員意外撞擊；5.雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)等。這些原因造成的的保險車輛的全部損失或部分損失，才能獲得保險公司的賠償。
“驅(qū)鼠”貼士
由于不在保險理賠范圍之內(nèi)，車輛如果遭遇“鼠患”該如何處理？
記者昨日咨詢了專業(yè)人士，對方表示，目前并沒有非常有效的驅(qū)鼠方法，但建議車主在停放車輛時盡量遠(yuǎn)離垃圾箱等不潔地區(qū)，減少出現(xiàn)“鼠患”的概率。“另外，如果有一段時間沒有用車，最好行車前打開發(fā)動機(jī)艙蓋檢查一下。”據(jù)專業(yè)人士表示，“鼠患”對發(fā)動機(jī)造成嚴(yán)重?fù)p壞的情形比較罕見，一般老鼠鉆入發(fā)動機(jī)艙可能會咬斷電線或油路，造成車輛無法打火。
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駕車撞了小動物，可獲賠！
小動物鉆入車內(nèi)造成車輛損壞沒得賠，但如果駕車撞了小動物，則屬于保險范圍之內(nèi)。日前，廣州天河的一位車主駕車撞了路邊一只小狗，造成小狗骨折，而自己的車前保險杠也被撞出了一個坑。車輛維修費用400元，小狗的受傷治療費用不到800元，這兩筆費用都由保險公司賠付。
“駕駛車輛撞上小狗，是屬于碰撞原因，造成了標(biāo)的車和第三方的損失，這是可以獲得車損險和第三者責(zé)任保險保障的。”保險公司理賠人員表示，但小狗的主人想要獲得賠償，需要提供合法的養(yǎng)犬證明、治療費用發(fā)票等材料才可以理賠，“如果小狗死亡，狗主還需要提供能證明狗狗價值的購買發(fā)票等相關(guān)證據(jù)，否則保險公司也無法作出賠償。”
