從2007年，拍拍貸把互聯(lián)網(wǎng)金融帶進(jìn)國(guó)內(nèi)，截至現(xiàn)在2019年，恍然間，P2P網(wǎng)貸已走過(guò)12年歷程。在這十二年當(dāng)中，中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)從瘋狂的野蠻生長(zhǎng)逐漸走向正規(guī)，合理，當(dāng)然也在經(jīng)歷著痛苦的煎熬，當(dāng)然，也經(jīng)歷著巨大變革的關(guān)鍵時(shí)期。時(shí)至今日，P2P網(wǎng)貸的誕生具有時(shí)代性的意義，一方面既完善整個(gè)金融的生態(tài)鏈，互聯(lián)網(wǎng)金融，更好的將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足。也正是互聯(lián)網(wǎng)金融，真正將金融服務(wù)做到由下至上，覆蓋到千千萬(wàn)萬(wàn)中小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)惠普金融。另一方面也給為普羅大眾創(chuàng)造真實(shí)的財(cái)富。

　　盡管P2P網(wǎng)貸的誕生初衷是美好的，然而，在這十二年的發(fā)展過(guò)程中，在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，尤其是在17年之前，由于相關(guān)監(jiān)管的空白，造成野蠻生長(zhǎng)時(shí)期的P2P網(wǎng)貸顯然背離了初衷，缺乏監(jiān)管的網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，P2P網(wǎng)貸也因此背負(fù)著不少罵名：詐騙、跑路、自融、非法集資、暴雷，讓更多的金融投資者蒙受損失，也讓跟多的債務(wù)人承受妻離子散，家庭破裂的“悲劇”。

　　濫竽充數(shù)卻最終無(wú)法逃脫大浪淘沙的命運(yùn)，也只有大潮退卻，才能知道誰(shuí)在裸泳，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)、規(guī)范，網(wǎng)貸也逐漸變得合規(guī)。那么，在這十二年里，究竟存在多少亂像呢?套路貸高利息、危破壞貸款人的交際圈、暴力催收、借貸雙方的信息的不對(duì)稱(chēng)、販賣(mài)個(gè)人信息、違法網(wǎng)貸對(duì)人價(jià)值觀扭曲，對(duì)道德感的漠視，等等。筆者細(xì)細(xì)算起，似乎可說(shuō)的有太多太多。然而，最為突出的也不過(guò)于校園貸、現(xiàn)金貸的黑色產(chǎn)業(yè)鏈、可以隨意貼上的國(guó)資系招牌。

　　一：屢禁不止的校園貸

　　隨著2013年7月第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，瘋狂的資本敏銳的嗅到了校園貸這一大塊香餑餑，并將目標(biāo)紛紛瞄準(zhǔn)校園，校園貸由此開(kāi)啟了其野蠻生長(zhǎng)之路。各種“校園貸”廣告充斥著高校校園。這種貸款，主打“利率低”“審核快”，吸引了大批高校學(xué)生貸款。然而，一些學(xué)生在貸款后，卻付出了生命的代價(jià)，“肉償”、“跳樓”的新聞屢見(jiàn)不鮮。

　　2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭旭，在欠下60多萬(wàn)的校園網(wǎng)貸之后，在青島跳樓。2016年10月上旬，廣西南寧的大學(xué)生小陸借款160多萬(wàn)元，無(wú)力償還，留下遺書(shū)自殺…….

　　這些都不是個(gè)例，大學(xué)生自控能力差、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱并且沒(méi)有收入來(lái)源。一些P2P網(wǎng)貸公司為拓展業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)，貸款審核更是形同虛設(shè)，致使一些普通學(xué)生沒(méi)有任何信用或擔(dān)保抵押的情況都能貸款幾十萬(wàn)，最終卻陷入無(wú)法償還的絕境。

　　隨著校園貸風(fēng)險(xiǎn)事件的陸續(xù)發(fā)生，銀監(jiān)會(huì)和教育部于2016年4月出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開(kāi)始出手整頓校園貸市場(chǎng)。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。

　　二： 現(xiàn)金貸的黑色產(chǎn)業(yè)鏈

　　自監(jiān)管政策明確規(guī)定金融互聯(lián)網(wǎng)借貸要嚴(yán)格執(zhí)行“小額分散”的原則以來(lái)，大量平臺(tái)認(rèn)為借款給企業(yè)沒(méi)法繞過(guò)門(mén)檻，開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)現(xiàn)金貸。從2015年開(kāi)始，消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支開(kāi)始強(qiáng)勢(shì)崛起。

　　為了快速獲得流量和客戶，一些平臺(tái)正用一些“黑暗法則”野蠻發(fā)展：在各大信貸員的QQ群里，用戶數(shù)據(jù)被隨意販賣(mài)。一份上萬(wàn)用戶的數(shù)據(jù)，只賣(mài)200元。

　　有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)：不單是販賣(mài)數(shù)據(jù)，最可怕的是高破天際的利息。小額現(xiàn)金貸的利率，深藏不露，極具迷惑性。比喻借款1000元，一個(gè)星期后還款1100，表面看似只多了100塊如果稍作計(jì)算，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這利息高得嚇人。

　　為了獲利，平臺(tái)甚至使出“強(qiáng)制逾期”的招數(shù)，有些用戶已綁定了銀行卡，卡里有錢(qián)，借款到期平臺(tái)卻不扣款，逾期三四天之后，再通知你還款逾期了，這樣平臺(tái)就可以收取更多的逾期金。

　　三：可以隨意貼上的國(guó)資系招牌

　　由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，所以P2P網(wǎng)貸的名聲一直都很差，正是如此，網(wǎng)貸行業(yè)具有強(qiáng)烈的“鍍金”需求。一些網(wǎng)貸平臺(tái)為了使投資人增加對(duì)平臺(tái)的信任感，不斷提高身份，引入國(guó)企、風(fēng)投、上市企業(yè)、銀行等進(jìn)入公司。而其中，上市公司、銀行都會(huì)因?yàn)楣蓛r(jià)、信譽(yù)等原因會(huì)比較慎重入股平臺(tái)，知名風(fēng)投會(huì)著重考慮商業(yè)利益，不會(huì)輕易投資平臺(tái)。國(guó)資干爹最好認(rèn)，掏錢(qián)就有人協(xié)助平臺(tái)跟相關(guān)國(guó)資企業(yè)勾搭上。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2014年底時(shí)，國(guó)資系P2P平臺(tái)數(shù)量為62家;到了2015年底，這一數(shù)字變成了138家，是2014年的2倍有余。而到了2016年底，國(guó)資系平臺(tái)已達(dá)171家。截止2018年年底，國(guó)資委系網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)到200家左右，整體而言，國(guó)資系平臺(tái)亦呈現(xiàn)魚(yú)龍混雜之態(tài)，到底有多少是純正的國(guó)資委系下，到目前為止，并沒(méi)有一個(gè)確切的說(shuō)法。

　　這些靠買(mǎi)賣(mài)得來(lái)的背景當(dāng)然靠不住，據(jù)公開(kāi)資料顯示，在2016年全年，國(guó)資系平臺(tái)中的停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)達(dá)16家，而在2015年時(shí)這一數(shù)字僅為1家。

　　隨著監(jiān)管的落實(shí)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將在2017年開(kāi)始全面走向合規(guī)。合規(guī)過(guò)后，最大的改變可能就是P2P長(zhǎng)久以來(lái)的行業(yè)亂象得到有效的遏止，網(wǎng)貸行業(yè)正式從沒(méi)有監(jiān)管的灰色地帶走向光明。盡管網(wǎng)貸行業(yè)混亂不堪已逐漸成為過(guò)去，但是我們還是要以史為鑒，從以前的亂象中吸取教訓(xùn)，避免悲劇重演。