10元錢買一份“財務報表模板”，或者幾十元錢買一堆“流水單打印紙”，看上去都像是人畜無害的生意。但這背后，著一個偽造銀行流水單的完整產(chǎn)業(yè)鏈。

　　作為貸款審批的關鍵參考資料之一，銀行流水單是評估貸款人還款能力的主要依據(jù)。每日經(jīng)濟新聞(博客，微博)記者近日暗訪發(fā)現(xiàn)，任何人都能在網(wǎng)上買到虛假的銀行流水單。代辦“客服”介紹說，按目前的行情，一份假銀行流水單(半年時間)收費在180-480元左右。

　　只需投入幾百元，就可能拿到幾百萬元的貸款，甚至有“客服”信誓旦旦地聲稱銀行不會查出造假。世界上真會有這樣“一本萬利”的好事嗎?

　　帶著這些疑問，每日經(jīng)濟新聞記者以尋求代辦銀行流水單的客戶身份進行了暗訪。

客服：銀行不會查流水單

　　近日，記者從電商平臺上發(fā)現(xiàn)一些“掛羊頭賣狗肉”販賣私人制作的假銀行流水單的網(wǎng)店。

　　這些網(wǎng)店招牌上寫著“工資流水”、“入職車房貸流水”等字樣。當記者任意點進一家店鋪后，卻看到商品詳情里的介紹變成了“電腦打印紙”，只字不提制作銀行流水單，商品圖片也均使用電腦打印紙、銀行流水紙的圖片。

　　記者以了解商品為由聯(lián)系了幾家店鋪客服，客服卻告訴了記者微信號碼，要求在微信上溝通。

　　隨后，記者以客戶身份，添加了幾位代辦人員微信。據(jù)他們介紹，一份假銀行流水單半年收費在180塊到480塊之間。

　　記者向其中一位代辦人員咨詢了相關事宜。據(jù)他介紹，客戶需要提供姓名、銀行卡號、打印支行、工資收入、工資是否浮動、卡內(nèi)期望余額等信息。

　　當記者質(zhì)疑假流水單是否會被銀行查出時，上述代辦人員發(fā)給了記者一張制作好的銀行流水單圖片。

　　記者注意到，這張制作好的銀行流水單中的公章并非鮮章。代辦人員告訴記者，除了工行、農(nóng)行和建設銀行(6.880, -0.04, -0.58%)等少數(shù)幾個銀行以外，銀行自助打印機打印出來的都不是鮮章。

　　另一位代辦人員也向記者展示了制作好的流水單，并表示做出來將十分逼真，并且附帶銀行公章。但是記者對比上述兩位代辦人員發(fā)過來的圖片時發(fā)現(xiàn)，兩張銀行流水單模版并不完全相同。

　　對此，代辦人員表示，銀行流水單的真假其實沒有什么可比性，每個網(wǎng)點打出來的流水單多少都會有點不同。

　　一位網(wǎng)店客服告訴記者，他只做五家銀行，就是為了避免被查。例如，有的自助打印的流水單能夠查出來，他們就做柜臺提供的流水單，總之就是避免銀行能夠查到。

　　按照四個客服人員的說法，他們所制作的銀行流水單從肉眼完全無法分辨真?zhèn)巍＿@些客服還向記者表示，貸款銀行不會查驗流水單真?zhèn)巍?/p>

業(yè)內(nèi)人士：他行流水單無法核實

　　記者以買房想從銀行貸款為由，向一位貸款中介小劉(化名)咨詢了相關事宜。

　　小劉聲稱，住房貸款的銀行流水單審核很松，只需要貸款人提供一份流水單，并且流水單上的收入是還款金額的2倍就可以了。很多貸款中介都可以幫客戶提供假流水單。

　　但是對個人消費貸款，小劉卻表示無能為力。他告訴記者：“個人消費貸款的話，銀行要求個人貸款的流水是代發(fā)工資，并且是扣了稅的，工資基數(shù)在6000元以上。個人消費貸款比住房貸款審核流水單嚴格得多。”

　　小劉還表示，銀行基本上不查流水單。銀行在審核流水單時，主要是看貸款人的收入是否有還款能力。銀行客戶經(jīng)理對貸款人提供的住房貸款的流水單審核很松，提供非本行的銀行流水時基本不會去鑒別真?zhèn)巍?/p>

　　小劉很輕松地補充說：

“假流水單如果真的被銀行查出來也不用怕，最多就是換一家銀行貸款而已。”

　　幾位銀行從業(yè)人員告訴記者，銀行前臺的客戶部門對貸款人提供的材料的真實性負責。如果發(fā)現(xiàn)銀行流水單上的收入高于平均行業(yè)工資，客戶部門會質(zhì)疑流水單真實性，可以要求貸款人提供養(yǎng)老保險納稅證明、住房公積金證明等進行佐證或者客戶經(jīng)理陪同客戶到銀行前臺打印流水。

　　業(yè)內(nèi)人士承認 ，不是本銀行的流水單，如果印鑒做得逼真，銀行是沒法鑒別真?zhèn)蔚摹ｃy行工作人員也沒有權限要求其他銀行提供貸款人流水單的。

　　綜合業(yè)內(nèi)人士的說法，貸款人流水單中的收入在行業(yè)平均水平以內(nèi)，且流水單造假逼真的話，銀行基本上是不會審核流水單真?zhèn)蔚摹Ｍ瑫r，如果貸款人提供非本行的流水單，客戶經(jīng)理基本上無法核實真?zhèn)巍?/p>

　　偽造流水單后果嚴重

　　如果客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)貸款人偽造銀行流水單的話，會有什么后果呢?

　　有業(yè)內(nèi)人士回答道，

　　“如果銀行發(fā)現(xiàn)提供虛假資料，一律拒貸。

　　不過即使有著被拒貸的風險，與動輒上百萬元的銀行貸款相比，可以說潛在“收益”遠大于風險。

　　對此記者電話咨詢了北京(樓盤)萬商天勤(成都)律師事務所律師鐘穎。

　　他告訴記者，《刑法》第一百七十五條之一規(guī)定：

　　以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金;

　　給銀行或者其他金融機構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金;

　　單位出現(xiàn)前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規(guī)定處罰。