前不久兩個新聞讓“信用”重回大家的視野當(dāng)中。

　　第一則新聞是，國慶假期剛過，一位購房者準(zhǔn)備向銀行申請個人住房按揭貸款，但由于此前半年，他有多次在商業(yè)銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)申請個人消費貸款的征信查詢記錄，最后因疑似“首付貸”被銀行拒貸。

　　第二則新聞是，支付寶宣布首批在上海、北京、深圳、杭州、南京、成都、西安、鄭州8個城市試水信用租房，有超過100萬間公寓將正式入駐支付寶，芝麻信用分達到650分以上就可以免去租房押金。

　　其實早在共享單車的時候，消費者芝麻信用分達到650分以上就可以免去用車押金。

　　這次對于支付寶“信用+租賃”的首次跨界合作，業(yè)內(nèi)人士稱，將給高信用的租客和房東帶來更多紅利，有利于建立多元、規(guī)范的住房租賃市場。

　　提到信用，對于消費者來講，接觸最多的是信用卡消費。

　　90后信用消費良好

　　數(shù)據(jù)顯示，2016年，工行、農(nóng)行、建行、浦發(fā)、招行新發(fā)卡均突破1000萬張，截至2017年6月末，招商銀行、中信銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行信用卡應(yīng)收賬款余額分別為4562億元、3025億元、2477億元、2080億元、958億元，占個人貸款的比重分別為26.81%、26.72%、33.10%、31.65%、34.02%。

　　而隨著80后、90后年輕人成長起來以后，消費信貸的需求確實呈爆發(fā)性地增長。數(shù)據(jù)顯示，目前大學(xué)生消費市場規(guī)模達到4524億元。新一代年輕人比較善于使用消費信貸，隨著征信體系的不斷完善，個人征信意識目前看來還是比較好的。

　　今年上半年，花唄發(fā)布的《2017年輕人消費生活報告》顯示：和中國人傳統(tǒng)習(xí)慣“儲蓄消費”不同，“90后”正養(yǎng)成新的“信用消費”習(xí)慣，和人們認(rèn)為“90后”消費不理性、掙錢少信用低的刻板印象相反，他們對信用的珍視遠(yuǎn)超上一代人，99%的“90后”憑信用消費后會按時還款。

　　數(shù)據(jù)顯示，中國近1.7億90后中，超過4500萬開通了花唄，平均每4個90后就有1個人在用花唄進行信用消費。這種消費習(xí)慣的變化，在越年輕的人群中越明顯。近40%的90后把花唄設(shè)為支付寶首選的支付方式。

　　從花唄的數(shù)據(jù)可以看出，“90后”們的信用消費非常理性，愛花錢卻并不任性。近七成(69.41%)的花唄年輕用戶都能做到“月月有余”，每月花銷控制在授信額度的2/3以內(nèi)。

　　信用建設(shè)提升日程

　　回到“信用”的主題上，個人信用是整個社會信用的基礎(chǔ)。市場主體是由個體組成的，市場交易中所有的經(jīng)濟活動，與個人信用息息相關(guān)。一旦個人行為失之約束，就會發(fā)生個人失信行為，進而出現(xiàn)集體失信。因此，個人信用體系建設(shè)具有極其重要的意義。

　　在我國個人信用法律制度的發(fā)展經(jīng)歷了三個發(fā)展階段，包括20世紀(jì)90年代初期的起步階段，20世紀(jì)90年代術(shù)期的初步發(fā)展階段以及21世紀(jì)初期的迅速發(fā)展階段。

　　經(jīng)過這三個階段的發(fā)展,從一定程度上來說，密切聯(lián)系我國國情的個人信用法律制度的雛形初步形成。但是，在許多地方還不健全,存在著不少的問題，比如缺乏完善的個人信用法律法規(guī),缺乏健全的個人信用規(guī)章制度，缺乏有關(guān)個人信用信息公開和保護的法律，缺乏對個人信用行業(yè)管理的法律規(guī)定,缺乏失信懲戒機制，缺乏對個人信用權(quán)和個人隱私權(quán)保護的法律規(guī)定等。

　　目前我國個人信用的發(fā)展?fàn)顩r與美國六七十年代的發(fā)展?fàn)顩r極為相似，美國個人信用法律制度為我國個人信用法律制度的構(gòu)建提供了良好的參照。對此,我們應(yīng)在借鑒美國個人信用法律制度的基礎(chǔ)之上，從我國現(xiàn)實國情出發(fā)，建構(gòu)個人信用信息征集、個人信用評估、個人信用信息公開以及個人信用權(quán)和個人隱私權(quán)保護等具體法律制度，以期在我國建立起完善的個人信用法律制度。

　　政府加快完善信用建設(shè)

　　在近三年的《政府工作報告》中，社會信用體系建設(shè)不斷被提起。

　　2014年《政府工作報告》，提出加快社會信用體系建設(shè)，推進政府信息共享，推動建立自然人、法人統(tǒng)一代碼，對違背市場競爭原則和侵害消費者權(quán)益的企業(yè)建立黑名單制度，讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通。

　　2015年《政府工作報告》，提出推進社會信用體系建設(shè)，建立全國統(tǒng)一的社會信用代碼制度和信用信息共享交換平臺，依法保護企業(yè)和個人信息安全。

　　在2016年《政府工作報告》中提出，要完善社會信用體系。

　　連續(xù)三年的《政府工作報告》都提到了“社會信用體系”，但前置詞從“加快”、“推進”變成了“完善”，看似簡單的變化背后，其實暗藏著中國整個社會信用體系向前邁出了堅實的步伐。

　　此外，2015年1月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。同月，國內(nèi)首個個人信用評分——芝麻分上線。

　　上述第一則新聞中的消費者就是多次征信而導(dǎo)致被銀行據(jù)貸，據(jù)悉，中國人民銀行征信中心曾公開表示，因申請信用卡、貸款等進行“硬查詢”次數(shù)過多，可能會令銀行對新的放貸更為謹(jǐn)慎;多位銀行人士則表示，在決定是否放貸時，“查詢”背后的個人資產(chǎn)負(fù)債、償債能力是更為關(guān)鍵的因素。

　　2015年8月，沈陽、青島、南京、無錫、宿遷、杭州、溫州、義烏、合肥、蕪湖和成都等11個城市成為首批全國創(chuàng)建社會信用體系建設(shè)示范城市。各地政府開展多種形式的探索和創(chuàng)新，推動信用社會建設(shè)。

　　在芝麻信用等市場化征信機構(gòu)的探索下，信用開始可以用于先診療后付費、免押金住酒店、免押金租車、免押金租房、免押金辦借書證……個人可以直觀地感受、體驗到信用帶來的便利。