如果你是一個用慣了網(wǎng)銀的消費者，那么在幾個月后，你將會發(fā)現(xiàn)，你可以在民生銀行的網(wǎng)銀窗口，直接切入中國銀行的網(wǎng)銀賬戶，省去了在電腦里安裝多個網(wǎng)銀證書和密鑰的麻煩。
這是一個名叫“超級網(wǎng)銀”的系統(tǒng)帶來的體驗。央行在半年前就開始啟動的這一網(wǎng)銀互聯(lián)互通系統(tǒng)將于今年8月上線。這一系統(tǒng)的上限是5萬元。
“以前用戶手頭有多把網(wǎng)銀鑰匙，現(xiàn)在只需要一把了。”參與超級網(wǎng)銀試點的中國民生銀行一位不愿透露姓名的負責人對南方周末記者表示。
自從1999年9月招商銀行全國首家推出網(wǎng)銀以來，十年間已有88家國內(nèi)銀行開設了這項業(yè)務。據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年第二季度，約有1.72億人注冊了各自的網(wǎng)銀。
據(jù)央行透露，目前超級網(wǎng)銀只是選擇了十幾家大銀行進行試點測試。支付寶等第三方支付公司并不在試點范圍之內(nèi)。相反，這些被納入試點范圍內(nèi)的銀行們，則將被允許開展第三方擔保和預授權(quán)等業(yè)務。
第三方支付指的是與各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺，如為淘寶網(wǎng)上交易提供擔保的支付寶。據(jù)易觀國際去年底提供的數(shù)據(jù)顯示，中國第三方支付市場經(jīng)過10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億元。
超級網(wǎng)銀的出現(xiàn)，是否意味著支付寶等第三方支付將面臨著被蠶食的覆頂之禍？
第三方支付有驚無險
“推出超級網(wǎng)銀是央行在做美國三十多年前就做了的事情。”易寶支付CEO兼創(chuàng)始人唐彬?qū)δ戏街苣┯浾哒f。易寶支付是國內(nèi)知名的第三方支付公司。
目前國內(nèi)的第三方支付公司跟所有的銀行都要連接。而超級網(wǎng)銀啟動以后，只要接央行或者任何一家銀行或者兩個都接就可以覆蓋所有銀行的用戶。但前提是，第三方支付公司能對接上超級網(wǎng)銀系統(tǒng)。由于央行的系統(tǒng)不開放給非金融用戶，因此問題變成了第三方支付公司如何獲取金融身份和牌照。
而央行研究5年的《支付清算組織管理辦法》一直未能出臺，直到去年才開始實行報備制。到今年5月底，有消息稱，該辦法已經(jīng)遞交國務院相關(guān)部門審核，有望年內(nèi)出臺。
民生銀行的一位負責人對南方周末記者分析說，央行對于第三方支付公司的心態(tài)比較復雜。
一方面，央行需要終結(jié)各銀行網(wǎng)銀的內(nèi)耗。但如果讓第三方支付加入超級網(wǎng)銀系統(tǒng)，支付清算組織間的壁壘被打破，而第三方平臺因為業(yè)務量大、市場反應靈活，將對銀行的支付業(yè)務造成較大沖擊。
另一方面，新興支付手段的大量沉淀資金，增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風險。這些風險央行不能坐視不管，因此也就不能完全將第三方支付公司排除在超級網(wǎng)銀之外。“我相信一年后肯定會讓支付寶們接入的。畢竟，央行有點私心是正常的，但出發(fā)點一定會是從大局考慮。”上述民生銀行負責人說。
目前，國內(nèi)第三方支付市場主要有三類企業(yè)。一是獨立的第三方網(wǎng)上支付公司，如易寶支付和快錢。二是“電子商務平臺＋網(wǎng)上支付工具”的模式，如淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊拍拍的財付通、易趣的安付通、百度有啊的百付寶等。三是所謂的銀行派，典型代表是中國銀聯(lián)旗下的Chinapay。
支付寶這樣的擔保型和易寶支付這樣的行業(yè)型第三方支付公司已經(jīng)占據(jù)三分之二強的市場份額。易寶支付CEO唐彬認為，他們受到的沖擊不會特別大。畢竟，支付寶背靠淘寶網(wǎng)，客戶群體穩(wěn)定。而易寶支付等早在多年前就已經(jīng)轉(zhuǎn)向做行業(yè)客戶為主。對沖風險的能力已經(jīng)較強。
上述民生銀行負責人也認為，在被允許接入超級網(wǎng)銀之前，支付寶由于跟淘寶的關(guān)系不會受到太大的影響。畢竟，淘寶網(wǎng)是支付寶的一個巨大的“內(nèi)部食堂”。
爭奪無線支付
“超級網(wǎng)銀就是一座毛坯房，怎么裝修，更多的還是要靠第三方支付公司來做。這點銀行沒有我們擅長。國外的花旗和匯豐等大銀行業(yè)曾經(jīng)涉足第三方支付市場，但都做不過美國eBay旗下的電子支付工具PayPal。”易寶支付CEO唐彬說。
第三方支付公司有著銀行不具備的優(yōu)勢。正如支付寶公司CEO彭蕾對南方周末記者所說，一直以來，支付寶通過自身積累的海量數(shù)據(jù)搭建整個電子商務的誠信體系。
盡管阿里巴巴集團CEO馬云說過，他隨時做好將支付寶送給國家的準備，但支付寶顯然對最終拿到牌照和被允許接入央行超級網(wǎng)銀系統(tǒng)信心十足。
今年4月，阿里巴巴集團宣布，未來5年，將對旗下第三方支付平臺支付寶（中國）網(wǎng)絡技術(shù)有限公司投資50億元人民幣。不久前，還傳出了支付寶醞釀收購民生銀行以解決支付寶金融融資和牌照問題的消息。
4月底，支付寶實現(xiàn)了杭州市民在手機上和電腦上通過支付寶完成日常的繳費，水費、電費，燃氣費等功能，完成了支付寶走向生活服務的重要一步。同時，還在上海、重慶、南京等二十多個城市同樣開通支付寶繳費服務。
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機支付一直被認為是未來的發(fā)展趨勢。連中國移動也通過入股浦發(fā)銀行，開始與銀聯(lián)爭奪未來手機銀行主導地位。其前掌門人王建宙曾說，中國移動“最缺少的就是金融和傳媒牌照”，可見其對無線支付的重視度。“在移動支付上，有兩種模式。一是面對面的移動支付，這適合中移動等運營商來發(fā)展。二是遠程移動支付，適合第三方支付公司進入。因為現(xiàn)在已經(jīng)有了Iphone這樣的手機終端平臺。”唐彬說。
目前，支付寶的日交易筆數(shù)達到500萬筆，其中手機支付的日交易筆數(shù)超過十幾萬筆。2009年支付寶就成立了獨立的無線團隊，專門負責手機支付業(yè)務的拓展，加強了對支付寶手機客戶端的開發(fā)。
支付寶公關(guān)部負責人告訴南方周末記者，阿里集團新近宣布向支付寶投資的50億元的重要使用方向，便是無線支付領(lǐng)域。而且，支付寶將繼續(xù)專注在手機遠程支付領(lǐng)域，包括與手機廠商、操作系統(tǒng)商甚至運營商等加強合作，推動手機支付服務的深化。
相反，似乎在超級網(wǎng)銀上一時占據(jù)了優(yōu)勢的銀行家們卻顯得有點手足無措。上述民生銀行負責人對南方周末記者表示：“移動支付的技術(shù)和用戶需求原來都已經(jīng)有了。但移動和浦發(fā)的合作還是讓我們很驚訝于他們對這一領(lǐng)域布局之快。”
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美國的“超級網(wǎng)銀”
ACH（自動清算系統(tǒng)）是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)。ACH在美國已經(jīng)有三十多年歷史，90％的美國銀行是自動交換中心成員。事實上，每個發(fā)達國家都有自己的自動交換中心系統(tǒng)，否則很難在國際貿(mào)易中競爭，也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。而全球領(lǐng)先的在線支付系統(tǒng)PayPal在美國的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一點接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨接入各家銀行，而可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。