有人說“現(xiàn)金為王”，但暢銷書《小就是大》這樣說：“如今真正重要的已經(jīng)不是現(xiàn)金了，關(guān)鍵在于選擇正確的模式。”———中國正從現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)向電子化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

    據(jù)艾瑞咨詢《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》，2008年中國網(wǎng)上支付交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比迅增181%，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。

 

　　7月6日，支付寶對外宣布，其用戶數(shù)突破2億大關(guān)。第三方支付一旦做大，或?qū)⑴c銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)搶生意，甚至有變身為“零售銀行”的可能。銀行是否會養(yǎng)虎為患？

 

　　近日，工行網(wǎng)銀發(fā)布一項新政策———下調(diào)網(wǎng)銀部分業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。隨后，交通銀行、民生銀行等眾多商業(yè)銀行也“跟風(fēng)”做出收費(fèi)調(diào)整，并對網(wǎng)銀產(chǎn)品進(jìn)行升級優(yōu)化。而銀聯(lián)支付則與當(dāng)當(dāng)網(wǎng)簽訂合作協(xié)議“希望成為網(wǎng)上支付的‘國家隊’。”銀聯(lián)受理市場部副總經(jīng)理房建國公開表示。

 

　　電子貨幣市場爭奪戰(zhàn)一觸即發(fā)。

 

　　支付結(jié)構(gòu)正在變化

 

　　支付寶號稱的2億用戶量是什么概念？很多人認(rèn)為是“妖言惑眾”：目前除了中國、印度、美國和印度尼西亞四國以外，世界其他任一國家的總?cè)丝跀?shù)都低于此數(shù)量。據(jù)悉，支付寶的日資金周轉(zhuǎn)量已達(dá)到7億元。而快錢去年交易額達(dá)到400億，預(yù)計今年可達(dá)1000億元。

 

　　“這個市場潛力非常大。”支付寶總裁邵曉鋒說，從日常繳費(fèi)、住房開支到出行商旅、人際往來，一切有資金流動的地方都可以把支付行為搬到網(wǎng)上。

 

　　目前，通過網(wǎng)上支付的電子貨幣和線下的買賣的差異性正縮小，交易商可在任何時間以現(xiàn)實(shí)貨幣來換取它們，而網(wǎng)銀和第三方支付則是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易的兩大主要方式。

 

　　易觀國際近期發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度，中國第三方支付市場交易規(guī)模達(dá)到1092.7億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)1039.6億元，環(huán)比增長28%。

 

　　而根據(jù)艾瑞咨詢推出的《2008-2009年中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報告》，2008年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長30.6%，達(dá)320.9萬億元。

 

　　而在快錢市場部經(jīng)理陳昕看來，“中國正從現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)向電子化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，這一階段，支付方式將出現(xiàn)重大的結(jié)構(gòu)性變革，包括基礎(chǔ)建設(shè)、基礎(chǔ)應(yīng)用、與電子商務(wù)相關(guān)的增值業(yè)務(wù)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)，都為網(wǎng)上支付行業(yè)提供了前所未有的發(fā)展空間。”

 

　　銀行開戰(zhàn)網(wǎng)銀市場

 

　　銀行再也不敢小覷這塊市場。

 

　　2009年5月，光大銀行和花旗銀行相繼下調(diào)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，前者打三折，后者則完全免費(fèi)。

 

　　6月18日，工行繼年初取消信用卡全額罰息之后，再推新政———下調(diào)網(wǎng)銀部分業(yè)務(wù)收費(fèi)。

 

　　隨后，交行將個人網(wǎng)銀同城跨行匯款手續(xù)費(fèi)率下調(diào)至0.2%，最高20元；民生銀行則將同城網(wǎng)銀跨行匯款每筆手續(xù)費(fèi)下調(diào)至2元，并將個人網(wǎng)銀產(chǎn)品U寶升級為第三代，在所有支行網(wǎng)點(diǎn)配備了網(wǎng)銀服務(wù)機(jī)。

 

　　平安銀行干脆宣布，從7月1日起平安銀行借記卡全球A T M取款免費(fèi)，個人網(wǎng)上銀行匯款免費(fèi)。

 

　　“我們的初衷并不是打價格戰(zhàn)，也沒有判斷到大家都會下調(diào)網(wǎng)銀手續(xù)費(fèi)。”光大電子銀行部負(fù)責(zé)人李先生堅持說。

 

　　事實(shí)上，“網(wǎng)上銀行因其成本低廉、前景廣闊以及被越來越多的銀行用戶所接受，這項業(yè)務(wù)已成為銀行競爭的主要陣地。”民生銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的主要負(fù)責(zé)人向記者解釋下調(diào)手續(xù)費(fèi)的考慮：戰(zhàn)術(shù)上，有利于促使客戶更多地使用電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)，有效分流柜臺工作壓力，節(jié)省人力和物力，降低運(yùn)營成本。戰(zhàn)略上，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，將產(chǎn)生更多的網(wǎng)上業(yè)務(wù)領(lǐng)域利潤增長點(diǎn)，此舉可以為將來的業(yè)務(wù)競爭打下良好的基礎(chǔ)。

 

　　有測算表明，通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的單筆成本為3 .06元，而A TM機(jī)單筆交易成本為0.83元，網(wǎng)銀單筆交易成本僅0.49元。

 

　　提高電子貨幣交易占比已是大勢所趨。以工行為例，“08年廣州地區(qū)工行網(wǎng)上銀行交易額超過4萬億，電子渠道綜合柜面替代率占比已超過50%，領(lǐng)先同業(yè)占比。”工行廣州分行黃曉透露。

 

　　銀聯(lián)進(jìn)軍第三方支付

 

　　銀行看好網(wǎng)銀業(yè)務(wù)實(shí)在無可厚非，而歐美等發(fā)達(dá)國家的信用卡盈利能力都較為可觀，但在中國，多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)是虧本經(jīng)營。國信證券銀行業(yè)分析師邱志承認(rèn)為，銀行力推網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不僅僅是出于成本運(yùn)營的考慮，畢竟銀行業(yè)90%的盈利依然來自于放貸的息差收入。“目前息差收窄的情況下，不排除銀行出于長期的考慮，布局增加中間業(yè)務(wù)收入。”
       
     這個中間業(yè)務(wù)收入包括第三方支付業(yè)務(wù)�！峨娮由虅�(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》中已經(jīng)明確指出要鼓勵銀聯(lián)、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)。

 

　　有消息稱，銀聯(lián)已經(jīng)和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)簽訂合作協(xié)議，與京東商城、卓越亞馬遜、美國新蛋網(wǎng)等B2C企業(yè)的談判也在緊鑼密鼓進(jìn)行中。銀聯(lián)受理市場部副總經(jīng)理房建國將銀聯(lián)的第三方支付戲稱為“國家隊”。

  業(yè)界揣測，第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會領(lǐng)取銀行牌照，變身成零售銀行。銀行界凡此種種舉措不排除擔(dān)心“養(yǎng)虎為患”，意在壓制支付寶等第三方支付企業(yè)。

 

　　事實(shí)上，某銀行行長就曾直言不諱地表示：“如果是C 2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。但如果是B2C，一些大商戶不見得比第三方支付機(jī)構(gòu)能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了。”

 

　　電子支付的國際化突圍

 

　　悖論在于，“電子商務(wù)是沒有邊界的，什么B2B、C2C、B2C都是人為制造的界限，個人對個人的交易做大了，就是企業(yè)對企業(yè)的交易。”早在2003年投建淘寶的時候，馬云就想到了這一點(diǎn)。

 

　　而當(dāng)支付寶的產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)大到一定程度之后，商業(yè)模式所產(chǎn)生的價值就會隨之降低。“下一步，支付寶要走的是國際化。”支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮向記者透露，支付寶已經(jīng)跟日本、美國、澳大利等地的三百多家國外知名百貨公司談好合作，支持12種國際貨幣的兌換，中國用戶只需進(jìn)入國外百貨公司的網(wǎng)站，通過支付寶就可以買到澳大利亞的奶粉、日本的包包等等。

 

　　在陳亮看來，全球首創(chuàng)的“擔(dān)保交易”是支付寶最大的殺手锏。“2008年底，支付寶已經(jīng)聯(lián)合中國建設(shè)銀行針對淘寶賣家推出小額信貸業(yè)務(wù)，賣家以個人名義向建設(shè)銀行申請貸款，用于解決短期資金需求。接下來還會嘗試為阿里巴巴外貿(mào)企業(yè)提供融資擔(dān)保，進(jìn)一步開拓國際化通道。”

 

　　長期共存？

 

　　不管怎么說，第三方支付只是提供一個支付平臺，而并不是一種金融工具。“我們和銀行之間更像是電信和IC P的關(guān)系，電信提供基礎(chǔ)服務(wù)，ICP提供增值服務(wù)，兩者之間是健康的互贏互利的合作伙伴關(guān)系。”快錢市場部經(jīng)理陳昕說。

 

　　而在深圳市互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與應(yīng)用協(xié)會會長尉亞波看來，第三方支付企業(yè)和銀行是一種競合的關(guān)系。“只有永遠(yuǎn)的利益，沒有永遠(yuǎn)的朋友。對于單家銀行而言，支付寶、快錢等第三方支付是分食網(wǎng)購蛋糕的一種渠道，你不進(jìn)入別人也會進(jìn)入。而經(jīng)過支付寶、快錢等一批先鋒隊的浴血奮戰(zhàn)之后，第三方支付市場的規(guī)模已經(jīng)今非昔比。不僅僅是銀行，預(yù)計未來各方資本都會搶灘殺入。”

 

　　而光大銀行的李堅則表示，銀行做第三方支付瞄準(zhǔn)的都是大宗交易，會有預(yù)付金和保證金的機(jī)制，與支付寶等主要提供B2C服務(wù)的第三方支付平臺將長期共存。

 

　　共存的有力佐證案例發(fā)生在4月23日，央行在北京組織召開了“籌建全國支付清算協(xié)會有關(guān)事宜協(xié)調(diào)會”，支付寶、銀聯(lián)支付、環(huán)迅支付等不同資本背景的支付企業(yè)均受邀出席會議。

 

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，央行準(zhǔn)備在年內(nèi)出臺《支付清算組織管理辦法》，網(wǎng)上支付暗戰(zhàn)或?qū)㈦S之見分曉。

　　
相關(guān)動態(tài)：

　　銀行電子交易調(diào)整動作時間表

 

　　5月光大銀行和花旗銀行相繼下調(diào)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，前者打三折，后者則完全免費(fèi)。

 

　　6月18日工行繼年初取消信用卡全額罰息之后，再推新政———下調(diào)網(wǎng)銀部分業(yè)務(wù)收費(fèi)。

 

　　6月交行將個人網(wǎng)銀同城跨行匯款手續(xù)費(fèi)率下調(diào)至0.2%，最高20元；

 

　　6月民生銀行則將同城網(wǎng)銀跨行匯款每筆手續(xù)費(fèi)下調(diào)至2元，并將個人網(wǎng)銀產(chǎn)品U寶升級為第三代，在所有支行網(wǎng)點(diǎn)配備了網(wǎng)銀服務(wù)機(jī)。

 

　　7月平安銀行宣布，從7月1日起平安銀行借記卡全球A TM取款免費(fèi)，個人網(wǎng)上銀行匯款免費(fèi)。